Процент счастливых владельцев автомобилей, которые осуществили свою мечту при помощи автокредита, растет. В силу жесткой конкуренции банки предлагают все больше программ кредитования с различными условиями. В связи с этим возникает масса вопросов, ответы на которые вы найдете на страницах нашего журнала.

Общие рекомендации

Не гонитесь за слишком привлекательными кредитами – внимательно изучайте все условия. Кредитный договор – это не та бумажка, которую можно подписывать не глядя, его условия вам предстоит выполнять в течение всего срока кредита, т.е. несколько лет. Подходите к выбору автокредита, тщательно взвесив все за и против, разнообразие кредитных продуктов позволит вам выбрать самый подходящий именно для вас вариант. Четко рассчитывайте свои силы, а вернее вероятность стабильных денежных поступлений, чтобы платежи по кредиту не отравляли жизнь впоследствии. При грамотном подходе автокредит – это хорошее подспорье для покупки автомобиля сегодня, с поэтапным возвратом суммы. Взять кредит гораздо проще, чем пытаться накопить нужную сумму в банке – не том, который финансовый, а той, которая стеклянная.

Шаг за шагом. Вариант последовательности.

Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход – залог успешного приобретения.

Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком.

Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.

Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость.

Шаг 5. Постановка автомобиля на учет в ГИБДД.

Шаг 6. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки.

Шаг 7. Заключение кредитного договора с банком.

Шаг 8. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет заемщика и переводит их компании-продавцу.

Шаг 9. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства.

Шаг 10. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.

ВОПРОС-ОТВЕТ

Что такое автокредит?

Какие программы возможны для автокредита?

Как выбрать между классическим кредитом и экспресс-кредитованием?

Какие расходы могут быть связаны с кредитом?

Обязательно ли страхование автомобиля приобретаемого в кредит?

Могу ли я взять кредит с учетом суммы страховки?

Я не хочу тратить деньги на страховку.

Есть ли возможность досрочного погашения кредита?

Банк или автосалон. Куда пойти сначала?

Какие обычно требуются документы?

Как долго рассматривается заявка на автокредит?

Требуется ли залог?

Какой стаж работы должен быть у заемщика?

Могу ли я приобрести взять автокредит, а приобрести автомобиль не в салоне?

В каких случаях мне может потребоваться поручитель?

Автокредит под 0% или без первоначального взноса, в чем подвох?

Что такое «buy-back»?

Могу ли я купить подержанный автомобиль, используя автокредит?

Какие возрастные и иные ограничения может выдвинуть банк?

Если я предоставлю справку о доходах, будет ли банк звонить по месту работы?

Какие дополнительные моменты могут положительно повлиять на решение банка?

Как часто и каким способом происходит погашение кредита?

Можно ли вносить платежи отличные от расписанных в графике платежей?

Какой максимальный срок у автокредита?

Каков размер первоначального взноса на покупку машины?

Автокредит выдается только в рублях?

Если машину купленную в кредит украдут, что делать?

Могу ли я уменьшить желаемую сумму кредита до его получения?

Если я передумал брать кредит после одобрения заявки, какие меры может предпринять банк?

У меня нет постоянной российской прописки, дадут ли мне кредит?

Что является основанием для определения срока кредита?

Сначала банк, потом машина или сначала машина, потом банк?

Что такое автокредит?

Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога, т.е. автомобиля, в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.

Какие программы возможны для автокредита?

Основных направления два – классический и экспресс-кредит.

Классический потребует от вас больше бумажной волокиты, полный пакет документов, но предоставит более длительные сроки и низкий процент.

Экспресс-кредит рассчитан на нетерпеливых покупателей недорогих автомобилей, которым надо «здесь и сейчас» без подтверждения размера заработка. Сроки по нему соответствуют названию – рассмотрение заявки и вынесение решения проводится в сжатое время, но и процент при этом завышен, если сравнивать с классикой. Требования к документам минимальные, обычно это паспорт и водительское удостоверение. Но и общая сумма кредита будет ограничена.

Как выбрать между классическим кредитом и экспресс-кредитованием?

Экспресс-кредит хорош тем, что решение по нему банк принимает в максимально короткие сроки и пакет документов будет меньше. Однако следует внимательно отнестись к тому, что и процент по такому виду автокредита существенно выше. Таким образом, банк дополнительно страхует свой риск. Поэтому, если повода для ускорения процесса нет, лучше приглядеться к более дешевым вариантам.

Классический вид кредитования требует официального подтверждения дохода и места работы, но предполагает низкие, по сравнению с экспресс-кредитом, процентные ставки. Если вы тщательно подходите к планированию бюджета, этот вариант для вас лучше.

Какие расходы могут быть связаны с кредитом?

Полагаться на то, что вся сумма расходов заключается в ежемесячных платежах в погашение кредита на основании годовой процентной ставки не стоит. Помимо основного платежа может существовать еще масса расходов: взнос за рассмотрение вашей заявки на получение автокредита, первоначальная и ежемесячные комиссии, плата за открытие, ведение и обслуживание вашего счета. Отдельным пунктами, утяжеляющим сумму кредита являются страховка, причем ежегодная, и установка сигнализации. Внимательно отнеситесь к подписанию договора. Не стесняйтесь выяснять ответы по спорным вопросам у представителя кредитной организации.

Обязательно ли страхование автомобиля приобретаемого в кредит?

Да. Помимо банковских платежей, не забывайте об обязательных расходах на страхование приобретаемого автомобиля. В качестве обязательной страховки с вас потребуют полис ОСАГО. Также большинство банков включают в свои требования и договор по полису КАСКО. Внимательно отнеситесь к компаниям-страховщикам и предполагаемому проценту страховки, в том случае, если банк настаивает на страховании только у страховой компании сотрудничающей с банком. Антимонопольное законодательство запрещает такие ограничения, однако далеко не все банки следуют правилам в тонкостях. Выбирая страховщика, помните о том, что неуплата со стороны страховой компании вовсе не дает вам право не возвращать деньги банку. Выбор страховой компании должен быть ориентирован на ее надежность.

Могу ли я взять кредит с учетом суммы страховки?

Это будет зависеть от выбранного вами банка и условий кредитного продукта. Некоторые банки предоставляют возможность включить страховку в сумму кредита. Это очень удобно с точки зрения планирования дальнейших платежей и уменьшения первоначальных трат.

Я не хочу тратить деньги на страховку.

Возможно, вам стоит подумать об обычном потребительском кредите. Автокредит подразумевает обязательное страхование – это один из факторов сравнительно низких процентов.

Есть ли возможность досрочного погашения кредита?

По автокредитам, как и по обычным потребительским кредитам, могут быть различные условия. Если вы планируете вернуть кредит раньше срока, который предлагает банк исходя из оценки вашей кредитоспособности, уточните этот пункт. Банки включают в договор условия досрочного погашения, нередко за это могут быть положены штрафные санкции. Часто в первые три-шесть месяцев досрочно погашать кредит нельзя.

Не путайте досрочное погашение с пополнением счета большими суммами, тогда когда вам удобно. Независимо от суммы находящейся на вашем счете, банк будет списывать платежи согласно составленному графику.

Банк или автосалон. Куда пойти сначала?

Для начала выберите марку интересующего вас автомобиля. Затем выбирайте автосалон. Как правило, уже в самом автосалоне можно узнать о банках, с которым он работает и условиях кредитования. Не поленитесь перебрать несколько автосалонов – это поможет найти самые выгодные условия. Формула проста: число вариантов = число автосалонов х число банков, с которыми работает автосалон. Выбрав автосалон и получив предварительные консультации по условиям автокредита, посетите банк и уточните все подробности. Автосалон преследует цель продать вам автомобиль и при беседе может предложить не самый лучший вариант кредита.

Какие обычно требуются документы?

Стандартный пакет документов выглядит так:

1. Паспорт заемщика.
2. Анкета по форме банка.
3. Копия трудовой книжки.
4. Справка о доходах. Может быть подана по форме 2 НДФЛ, либо в свободной форме с подписью и печатью организации-работодателя.

Как долго рассматривается заявка на автокредит?

Срок рассмотрения будет зависеть от выбранного вида кредита. По экспресс-кредиту вы получите ответ, скорее всего в тот же день, а то и час. Заявка на обычный кредит может рассматриваться в среднем до недели. О результатах вам сообщат по контактному телефону, либо при подаче заявки оговорят время вашего звонка с целью получения результата.

Требуется ли залог?

В качестве залога для банка послужит сам автомобиль. При неуплате кредита или нарушении сроков платежей банк может потребовать продажу залога (автомобиля) с целью возврата средств. Паспорт технического средства в течение срока кредитования, либо до его досрочного погашения будет находиться в банке. Для постановки на учет ПТС будет находиться у вас на руках, обратите внимание, нет ли в договоре отдельного условия по срокам возврата ПТС и штрафным санкциям за каждый день просрочки.

Какой стаж работы должен быть у заемщика?

У подавляющего большинства банков требования к стажу заемщика следующие:
Общий трудовой стаж – не менее двух лет.
Стаж на последнем (и текущем) месте работы – не менее полугода.

Могу ли я приобрести взять автокредит, а приобрести автомобиль не в салоне?

В этом случае вам надо брать не автокредит, а обычный потребительский кредит. Ставки по автокредитам оттого так привлекательно низки, что автомобиль является залогом, а следовательно при покупке служба безопасности банка проверит авто на «чистоту». Тот же выход, если вы хотите взять деньги наличными и заплатить непосредственно в салоне. Банк переводит деньги по автокредиту непосредственно на счета выбранного вами автосалона.

В каких случаях мне может потребоваться поручитель?

Если ваша кредитоспособность по суммам и срокам кредитного продукта будет поставлена банком под сомнение, то есть вероятность привлечения третьего лица в роли поручителя.

Автокредит под 0% или без первоначального взноса, в чем подвох?

Автокредит, который обещает быть беспроцентным, обычно имеет высокий первоначальный взнос, не менее 30%. Выгоду банку приносит в этом случае автосалон, который выплачивает ему процент. А автосалон в свою очередь обеспечивает количество продаж и увеличение дохода за счет накладных расходов покупателя авто. Кроме того, вполне возможны какие-то скрытые комиссии.
Кредит без первоначального взноса, скорее всего, предлагает ставки выше, нежели кредит со стандартными условиями. Вообще при выборе кредита надо помнить, что идеальных условий нет – одни банки снижают процент, другие сроки, третьи уменьшают пакет документов. Банки – это финансовые институты, которые «делают» деньги и отдавать эти деньги просто так никто не будет. Помните про бесплатный сыр?

Что такое «buy-back»?

Программа обратного выкупа, завоевавшая популярность за рубежом, пока не нашла популярности у наших автолюбителей. И, надо заметить, весьма незаслуженно. Схема обратного выкупа предполагает, что вы выплачиваете первоначальный взнос, а оставшаяся сумма кредита распределяется на весь срок кредитования такими платежами, чтобы к окончанию срока у вас осталась задолженность примерно от 20 до 40%. Срок такой программы составляет два-три года. Что же следует далее? Не пугайтесь слова «задолженность», в данном случае это просто остаток кредита, по которому надо принять решение. Вариантов несколько: можно выплатить весь остаток сразу, можно разбить его на новый срок кредита, оговоренный заранее, и продолжать выплачивать, как обычный кредит и, наконец, собственно «buy-back» - обратный выкуп. В этом случае, согласно соглашению, остаток задолженности погашает дилер, выкупив у вас автомобиль по остаточной стоимости. Но! Вряд ли 2-х летний автомобиль стоит всего 20-40% от стоимости, поэтому авто вы продаете сами, условия этого также оговариваются заранее. Полученные денежные средства идут на погашение кредита, а их остаток на ваш счет или в счет первоначального взноса за … следующий автомобиль.

Главная причина невостребованности программы обратного выкупа у нас и популярности за рубежом кроется в разном отношении к «кредитной яме». Запад привык жить в кредит, для среднего россиянина выплата кредита сродни кабале. Обратный выкуп обойдется дороже тем, кто решил оставить авто. Выгода видна только при постоянном обновлении автомобиля.

Могу ли я купить подержанный автомобиль, используя автокредит?

Да, многие банки выдают кредит на покупку подержанных автомобилей. Обычное требование – машина должна быть не старше пяти лет. Годовой процент по такому кредиту несколько выше – это объясняется тем, что б/у автомобиль имеет износ и больше подвержен риску. Кроме того, к иномаркам могут предъявить следующие требования: ввоз автомобиля осуществлен официальным дилером, растаможен он должен быть на организацию, т.е. юр.лицо. Большое внимание уделяется чистоте машины с юридической точки зрения.

Какие возрастные и иные ограничения может выдвинуть банк?

В некоторых банках предельно допустимым возрастом для получения кредита является: для мужчин – 60 лет, для женщин – 55 лет. Средний возраст, с которого можно претендовать на получение автокредита, составляет 21 год.

Возможно и такое требование, как отсутствие судимостей.

Размер ежемесячного платежа не должен быть превышать 40% от общего дохода.

Если я предоставлю справку о доходах, будет ли банк звонить по месту работы?

Да, скорее всего служба безопасности банка сделает такой звонок, чтобы убедиться в правильности и честности предоставленных документов. Постарайтесь, чтобы сведения ваши и вашего бухгалтера-расчетчика совпадали. Если вы берете кредит впервые, и соответственно не имеете положительной кредитной истории, будьте готовы к пристальному вниманию со стороны службы безопасности.

Какие дополнительные моменты могут положительно повлиять на решение банка?

Наличие постоянной хорошо оплачиваемой работы.
Наличие недвижимости в собственности.
Положительная кредитная история.
Отсутствие других кредитов.
Сколько времени остается на выбор автомобиля в случае согласия банка на выдачу кредита?

Решение банка обычно действительно в течение 3 - 4-х месяцев со дня принятия. Затем банк может вновь потребовать в подтверждение дохода справку с места работы.

Как часто и каким способом происходит погашение кредита?

Погашение происходит ежемесячными платежами согласно графика платежей. Обычно деньги вносятся в одной из касс банка или его филиалов, либо в банкомате на карточку. Возможен также вариант безналичных перечислений заемщиком со своего счета. Банк своевременно спишет необходимые суммы со счета.

Можно ли вносить платежи отличные от расписанных в графике платежей?

Можно, но с таким расчетом чтобы на счете к моменту списания очередного платежа находилась достаточная для погашения сумма.

Какой максимальный срок у автокредита?

Ранее автокредиты выдавались на срок от года до пяти лет. Сейчас многие банки продлили срок кредитования – кредит можно взять сроком на семь лет. На подержанные автомобили срок может быть меньше, часто не более 3-х лет.

Каков размер первоначального взноса на покупку машины?

В среднем это 10-20% от стоимости. Первоначальный взнос может различаться между банками и кредитными продуктами.

Автокредит выдается только в рублях?

Большинство банков выдает автокредит в рублях, долларах или евро согласно договору.

Если машину купленную в кредит украдут, что делать?

Если ваш автомобиль застрахован от хищения, а большинство банков включают эту страховку в обязательный список, то компания-страховщик обязана выплатить вам денежную компенсацию в соответствии с договором страхования. При наличии непогашенной задолженности, часть страховки идет на покрытие этого остатка, остальное получает владелец или уже бывший владелец авто.

Могу ли я уменьшить желаемую сумму кредита до его получения?

Если положительный ответ уже получен, вы можете написать заявление на уменьшение суммы.

Если я передумал брать кредит после одобрения заявки, какие меры может предпринять банк?

Никакие штрафные или иные санкции не могут быть применимы. Заемщик принимает на себя кредитные обязательства только после подписания договора о предоставлении кредита с банком.

У меня нет постоянной российской прописки, дадут ли мне кредит?

Есть банки, для которых наличие российской прописки не является обязательным. Однако необходимо подтвердить место работы и доход. Также может понадобиться документ о временной прописке.

Что является основанием для определения срока кредита?

Срок кредита напрямую зависит от величины дохода заемщика. Для того, чтобы претендовать на короткий срок, а значит и высокий ежемесячный платеж, надо иметь хороший стабильный доход.

Сначала банк, потом машина или сначала машина, потом банк?

Можно сделать и так и так. Выбрать автомобиль, затем подавать документы в банк, ориентируясь на свой выбор. Либо получить кредит, а затем выбирать исходя из полученной суммы.